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是福不是祸，是祸躲不过。好不容易攒够钱交了首付，兴致满格期待入住，结果轰然一声小区爆炸，卷起几米高的火焰吞没了小区内几百平米的房子，也烧毁了自己刚买下的新房/二手房。于是，哭，“这个房子还有银行的月供呢！这银行贷款怎么办啊！”

这个世界，飞来横祸的概率虽然只有2%、3%，但不论发生在谁身上，都是100%。这不就这两天，北京西直门文慧园附近一小区突发燃气爆炸，引发的大火烧毁了周遭300多平米住房，造成1死2伤。小M犹记得去年8月12日发生在天津滨海新区瑞海物流仓库的爆炸事件，也造成了附近小区居民的流离失所。当时，爆炸点方圆3公里分布住宅小区多达15个以上，这些居民区建筑多为高层板楼，居住密度大，现在房屋都毁了，房贷还要还吗？

按揭贷款买的房子，房子都没了，银行的贷款还要还吗？

其实不光是爆炸，还有地震、海啸等不可抗力的灾害，或者开发商突然破产倒闭，交不了房了，怎么办？我们可以断月供吗？那么小M告诉你：因为你欠银行的钱，只要没死，都要还的。就算死了，只要有人继承你的任何遗产，继承人要顺带继承这个债务，继续还款，地震、爆炸也是同理。

国晖律师事务所韦用文律师解释，“如果人在房子没了，则根据《合同法》等法律规定和借款人与贷款银行签订的房屋按揭贷款合同约定，借款人仍有义务清偿尚未偿还的贷款本息。”也就是说，如果你房子倒了，房子按揭的月供你还得继续还才行。银行人士解释，贷款是银行和借款人之间的关系，房子是抵押物，是补充。因此，房子没了，也不能以此为理由来停止月供。

同理，房企倒闭，按揭贷款也还要继续还！2015年初深圳房地产开发商佳兆业上千套房源被锁定一事件闹得沸沸扬扬，随后引发地产圈的多米诺骨牌效应，多个房企因现金流等原因房源被锁定，购房者的恐慌情绪也随之蔓延，担心开发商到期交不了房。

易居房地产研究院研究员解释称，房产交易的法律关系主要体现在房企和购房者之间，但按揭贷款的交易主要是在商业银行和购房者之间进行的，所以房企倒闭并不影响此类按揭贷款合同的继续执行。如果因为房企倒闭而购房者暂停还款，就属于违约现象。这个时候，商业银行自然会加大催缴力度。所以，因为房企倒闭而不及时缴纳月供，理由难以立足。

真若“弃房断供”又怎样？

有一项调查数据显示，93%的网友认为“房子都没了，还要还什么房贷啊”。那么问题来了，如若我们真的还不起房贷，该怎么办？暂停月供又会怎样呢？想知道答案的朋友请关注腾讯财经微信公号，并在后台回复关键字“房贷”，让房阿哥来告诉你答案吧。

这里我们先来看看贸然断供的危险。

从法律角度讲，据深圳市律协房地产与建设工程委员会委员、广东联建律师事务所律师王劲松分析，连续3个月或者累计6个月断供的,银行将向法院起诉,要求解除按揭合同,判令业主偿还贷款本金、利息、罚息并承担诉讼费。这类案件,银行基本上百分之百胜诉。判决生效后,业主不能偿付的,银行将申请法院强制执行,拍卖业主的房产,因此发生的执行费、评估费、拍卖费等也将由业主承担。业主将成为诉讼的被告,失去现有房产,这是第一个后果。

如果遇上房地产下行周期，拍卖房产所得款项还不足以清偿所有费用,银行或者承担了担保责任的开发商还有权利继续向业主追讨尚未还清的款项,向法院提出对业主其他财产进行强制执行。

同时，断供将会严重影响贷款人的个人信用，断供业主在央行征信系统中的个人信用记录将严重受损,对个人未来生活及商业活动将产生许多障碍,以后再办理贷款甚至信用卡,都将不被批准。

当然了，政策是死的，人是活的，实际中若遇上天灾人祸，银行的政策往往有灵活性。有银行人士称，“如地震等天灾，银行也会酌情处理，市民若不能按时还款，也不会强制还款。”还有的补充道，借贷人如果没有能力还款，银行强制执行也收不回债务。通常，银行会根据实际情况和借贷人的还款能力，做一个新的书面合同协议，作为原先房贷的补充合同。

例如2008年汶川地震，中国人民银行、银监会也曾下发通知要求，各银行、金融机构要充分考虑到受灾地区群众和企业的实际困难，对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息，不作不良记录，不影响其继续获得灾区其他救灾信贷支持。

所以话又说回来了，天有不测风云，人有旦夕祸福，谁也不能拍着胸脯保证自家房子70年内没任何问题啊。

那要是出了什么天灾、人祸的，银行月供怎么办啊？对于普通老百姓来说，怎样才能杜绝类似悲剧发生呢？

第一，购买“房贷险”

很多银行都有规定，购房者向银行贷款时必须在保险公司购买“房贷险”，同时将银行作为保险第一受益人。这样银行才愿意把钱贷给你。

购险后，投保人在贷款买房后、房贷还完前，如贷款人因意外伤害致死、致残，无法继续偿还贷款，保险公司将承担部分或全部还贷责任；如房屋因自然灾害、意外（不含除外责任）等造成了损失，保险公司将予以赔偿。

阿哥提醒大家一下，房贷险的保障范围主要是因火灾、水灾、盗抢等造成的家庭财产（包括房屋）损失，但因地震造成的房屋、财产损毁同样不在保险责任范围以内。

第二，购买“家财险”

它是个人和家庭投保的最主要险种。只要是属于我们自己的家庭财产都在这一险种的投保范围之内，房子也不例外。

如果我们的房子出了问题，例如可以向保险公司申请理赔。不同于“房贷险”，家财险的第一受益人一般是我们自己。至于受益人如何使用这笔赔偿金来修缮房屋还是偿还贷款，完全由自己决定，银行和保险公司都管不着。

阿哥再次提醒大家，家财险保障范围主要是因火灾、水灾、盗抢等造成的家庭财产（包括房屋）损失，但因地震造成的房屋、财产损毁同样不在保险责任范围以内。

目前我国与地震相关的保险业务极不成熟，国内的险种都和地震玩起了“躲避球”游戏。根也就是说，无论是购买了房贷险还是家财险，因地震造成房屋倒塌，保险公司一般都不会承担偿还剩余房贷的责任。

虽然有少数保险公司推出了针对地震的赔付产品，但全部都是人身保险而非房屋保险，并且销售地区十分有限，许多地震与海啸发生概率较大的地区都不在销售范围内。说到底保险公司是个商业组织而非慈善机构，无利可图的事情他们也不会去做。

第三，对于非自然灾害情况的处理

比如小区施工时发生对房屋产生的损害，由于涉事企业没有尽到消防安全等责任，涉事企业应承担侵权的法律责任。我们业主和开发商完全可以找侵权的企业，也就是事故的责任人要求赔偿。

再比如，房屋的倒塌与房屋本身的质量有关，房主有权从开发商处获得赔偿。但房屋质量的界定本身就是个十分模糊的行为，大部分开发商都“自证清白”，所以这种追责基本上无法实现。

由于我们国家的《物权法》等相关产权法律还有待完善，所以业主在实际维权时可能会面临“无法可依”的尴尬境地。为此，小M特意梳理了一下大洋彼岸美国遭遇灾害的房屋索赔流程，希望能提供一些帮助和借鉴。

在美国购买独立屋时，都应购买一份房屋保险，虽然你用现金购房时，在法律上并没有要求你一定要买，但基于一旦你的房子发生事故时，为了保证你的投资不受损失，应当购买房屋保险，以便在事故发生时，可以得到赔偿。如果是贷款买房，和咱们国家一样，银行要求一定要购买房屋保险，否则不会把钱贷给你。

美国与房屋有关的保险一般分以下三种 :　　

①业主产权保险

用来向买方保证待售房的产权 ,投保金额是房子的买价，保金一般由卖方来付。一次性结算费用，一直有效。　　

②房屋保险

不论购买的是新房还是二手房，买主都应购买房屋保险，以保障业主在遭遇意外或 突发的灾难时，可以得到经济补偿。　　

③地震保险

投保地震险，可在一般保险条款下列出包括地震险，或专门设立投保地震险一项。对于地震多发区，地震保险费用相对较高，地震险的费用往往比火险的费用高出一倍。　

房屋保险的索赔程序如下：　　

第一步：提交证明。屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报，并填写“损失证明”交保险公司。　

第二步：折算价格。所有财产损失都要折价。　　

第三步：权益保护。如保险公司经营作风恶劣，不按法规及合约规定理赔，投保人应将整个事件的缘由记下来，保存好与保险公司沟通的信件副本，以便找律师控告保险公司。

对于一两百万元的房贷来说，保费不过几千元。几百万咱都掏了，又何必省那几千块钱？万一遇到意外事故，缺乏保险保障，大家就会背上沉重的负担。所以小M建议大家多想想还贷风险，不要忽视保险提供的保障。毕竟不怕一万，就怕万一，只有考虑好所有风险才能“高枕无忧”，高高兴兴地住进新房！