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老人将自己的房产抵押给保险公司，保险公司根据房产情况支付每月养老保险。等到身故，保险公司优先获得抵押房产处置权。

中国保监会15日发布消息，被称为保险版“以房养老”的老年人住房反向抵押养老保险试点范围将扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市，以及江苏、浙江、山东和广东的部分地级市，同时延长试点时间至2018年6月30日。

这种养老方式新鲜吗？两年前，北京、上海、广州、武汉已经正式开展这项老年人住房反向抵押养老保险试点。

1、保险版“以房养老”：

 老年人身故后，保险公司获得房产处置权

反向抵押养老保险是一种将“住房抵押”与“终身养老年金保险”相结合的创新型养老保险，即拥有房屋完全产权的老人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益等处置权，保险公司根据房产情况支付每月养老保险直至身故。

老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。如有剩余，剩余部分依然归法定继承人所有；如果房产处置所得不足以偿付，保险公司将承担相应风险，不再向老年人的家属追偿。

2、原定试点期里有57位老人参与 平均每户月领养老金约9071元

作为一个新兴事物，政府、银行曾从不同层面开展过“以房养老”的探索。但保险的探索还是起步阶段，保险版“以房养老”试点吸引的老年人并不多。

试点两年，共有42户家庭57位老人参与试点并完成了承保手续；四个试点城市中，北京16户、上海12户、广州12户、武汉2户；参保老人平均年龄为71.6岁，平均每户月领养老金约9071元，最高一户月领养老金2万余元。

3、这一保险形式究竟怎么操作？

首先，应为60周岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。

其次，将房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋居住权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房屋处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

第三，有两种类型可以选择，参与型和非参与型两类产品。参与型产品是指保险公司可参与分享房产增值收益；非参与型产品，指保险公司不参与分享房产增值收益，抵押房产价值增长全部归属于投保人。

4、保险版“以房养老”适合哪些人？

从这种养老方式看，保险公司承担长寿风险，依照合同约定按月向老年人支付养老年金直至身故，确保老人的晚年生活后顾无忧。

同时，承保的老年人可以满足“居家养老”需求，不需要搬离，可以继续居住在自己的房子里直至身故。与出售房屋获取养老金等“以房养老”方式相比，这种方式对老年人的生活环境、生活方式影响最小。

老年人过世后，其房产处置所得在偿还养老保险相关费用后，剩余部分依然归法定继承人所有；如果房产处置所得不足以偿付，保险公司将承担相应风险，不再向老年人的家属追偿。

从试点参保老人情况看，“以房养老”的签约客户主要为孤寡、失独、空巢、无子女的家庭，特别是无子女老人不存在将房产留给子女的问题，因而对这项业务很感兴趣。该产品的参保老人中，有四成为无子女老人。

据了解，“养儿防老”作为中国传统，很多子女不同意老人将房产抵押给保险公司，但对失独家庭而言，不存在这方面问题。‘

保险版“以房养老”的产品定位是非大众产品，给予特定群体和刚性需求的老人更多养老选择。

事实上，从国际来看，“以房养老”也是一个小众业务，从未成为主流养老方式。即使是在“以房养老”开展得比较早、比较成功的美国，在有条件参与的老年家庭中，也只有约3%的参与比例。

老人都有哪些顾虑？

即使是孤寡老人，也并不都支持“以房养老”。他们担心，一旦签订协议，即失去了对房屋的所有权，落入“没房也没钱”境况。

此前，华东师范大学曾就“以房养老”问题，针对上海市民做过1400份的问卷调查。结果显示，上海有子女群体不愿意参加“以房养老”的比例高达80.3%。相比之下，无子女群体中也有55.3%不愿意参加。

如今“以房养老”试点到浙江，老人们都有哪些顾虑？

“房子还是想留给儿女”——针对“以房养老”的话题，记者曾随机采访了10名老人，结果反对“以房养老”的占了9人。大家都认为房子住了大半辈子，有感情了，要留给子女。而表示支持的是一个无子女的老太太，她是想留给子女却没法留。

另外，老人给出答案的心态也有所不同。

有些是从实际出发：“房价也蛮高，我们家这种市中心的学区房也难买到，还是给儿女减轻点负担好。”

也有些承认就是心里过不了那个坎儿：“儿女也有房，但不留给他们总觉得过意不去。”

还有老人说，有儿女，还要“以房养老”，感觉有点“丢人”。如果自己没有儿女，或者有多套房，倒是可以考虑尝试。

还有一位老人提到了这一问题：“房子产权就70年，到期了要怎么办呢？”